Är det så att du har ett eller flera lån eller funderar du på att låna pengar? Då är det rätt bra att ha koll på vad en amortering är, hur den funkar och hur det påverkar dina lånekostnader och din ekonomi. I denna artikel får du en del bra fakta och en del bra tips, så att du kan sköta dina återbetalningar på bästa sätt.

Vad är amortering?

Amortering är det man kallar återbetalning av lån. Det finns idag flera olika sorters amorteringskrav hos bankerna och det beror på vad det för lån. Många gånger baseras det på olika faktorer så som återbetalningstid, låneform och totalbelopp. Man betalar både sin amortering och räntan samtidigt, oftast varje månad eller kvartalsvis.

Det finns två vanliga amorteringsmodeller. Det finns rak amortering och annuitetslån. En rak amortering är det som snabbast gör dig skuldfri. Det innebär att du varje månad betalar samma summa i amortering till banken. Räntekostnaderna är till en början höga, då de baseras på en procentsats utav det totala kvarvarande lånebeloppet. I takt med att du amorterar och betalar av, så kommer även räntan att minska. Du betalar först en högre totalsumma till banken per månad i början av låneperioden, sedan en mindre totalsumma när lånet är betalt.

Annuitetslån, även kallat ”annuitet”, innebär att du varje månad under låneperioden betalar samma totalsumma som är amortering + ränta. Du börjar med att amortera mindre summa som sedan med tiden blir högre. När skulden minskar så kommer du att betala mindre i ränta, men amorteringsbeloppet justeras så att du amorterar mer på lånet. Räntan är hög till att börja med, men den sjunker ju mindre skulden blir.

Ett annuitetslån har högre total ränta och högre total kostnad än vad du har om du gör rak amortering. Fördelen är dock att du kan amortera av mindre i början. Det kan vara skönt om du har en ansträngd ekonomi. Men eftersom du betalar av långsammare så blir lånet dyrare i längden.

Vad innebär ett amorteringskrav?

När man tar ett lån så är det ju som så att det måste ju någon gång betalas tillbaka. Villkoren för återbetalningen, alltså ditt amorteringskrav, kan skilja sig åt. Har du tagit ett privatlån, eller ett konsumtionslån så brukar man betala tillbaka månadsvis, alltså betala in en summa varje månad. Om du tagit ett amorteringsfritt lån, som oftast görs i samband med att man köper en bostad, så ska du betala hela beloppet efter att löptiden fallit ut. Så köper du en bostad, så löser du denna form av lån när du säljer bostaden. Dock är det sällsynt att det idag finns amorteringsfria lån eftersom att amorteringskraven för nya bostadslån har skärpts.

Varför ska man amortera?

Det finns många bra anledningar att amortera på sina lån. Dels så ska ju det du lånat tillbaka, och ju fortare du amorterar, desto fortare blir du av med skulden, samt att räntan även den sjunker. Sedan ses det ju som en fördel hos bankerna att du är en person som snabbt betalar av på dina lån. Ju lägre lån du sitter med, ju större chans till nya lån om du skulle behöva det.

Andra fördelar med att amortera av stadigt varje månad är dessa:

• Du minskar dina kostnader. Varje avbetalning av lånet minskar det totala lånebeloppet och då minskar också kostnaderna för räntan.
• Du ökar chansen att kunna ta fler lån. Många gånger anser banken att man får ta ett max belopp att låna, men har du betalat av genom amortering så minskar du lånet snabbt och kan låna mer om det behövs.
• Med amortering så skyddar du även din privatekonomi på ett bra sätt. Det är ett sätt att förbereda dig för om det skulle komma sämre tider eller om räntan ökar. Så är det låg ränta, lägg undan en del av pengarna som du sparar på detta. Du får en buffert för att klara av högre räntekostnader i framtiden
• Du blir även snabbare skuldfri ju mer du amorterar och det blir även en lägre totalkostnad.

 

Hur mycket bör man amortera?

Det bästa är att amortera så mycket som man har möjlighet att amortera. Varje amortering som du gör, den kommer att minska din skuld, den kommer att minska ränteavgifterna. Så ju snabbare du amorterar, desto lägre kostar lånet för dig. Det även smart att göra extraamorteringar om du kan, som till exempel om du får tillbaka på skatten eller får andra extra pengar över.

Amortera på det dyraste lånet först

Är det så att du sitter med flera lån. De kanske har olika summor och olika räntesatser, så är det bra att betala av på det dyraste först. Många tänker att det är bra betala av den största först, men så är det alltså inte. Det lån som är dyrast är bra att ta, för då blir du av med höga räntor och frigör pengar att lägga på övriga lån senare.

Om du snabbt vill betala av dina dyraste skulder så finns det några saker du kan göra. Du kan fråga övriga långivare om betalfri månad och lägga dessa pengar på det dyraste lånet. Du kan även se över möjligheten om du kan samla dina lån.

Det finns en massa bra fördelar med att samla sina lån. Du får då en enda betalning per månad istället för många. Du kommer även att få lägre ränta, kortare återbetalningstid, bättre kreditbetyg samt att du sparar pengar.

Ska du ta ett samlingslån, så satsa på lån med låg ränta. Du vill helst ha ett lån som täcker alla dina andra små skulder. Tanken är ju att du ska få ett enda lån att betala av på och slippa amortera av på många olika. Tar du ett större privatlån hos en kreditgivare, så kan du betala av alla små lån och bara ha kvar ett enda stort lån. Det gör att du kan sänka dina räntekostnader.

Det finns dock ett par krav för att få ett samlingslån. Det är inte alltid så lätt att få ett bra privatlån med låg ränta som du kanske behöver. Det som gäller för att du ska kunna söka och få ett sådant här lån är att du ska ha en fast inkomst och en ganska ordnad ekonomi överlag. Du bör inte heller ha betalningsanmärkningar hos Kronofogden, även om vissa godtar en eller några. Det de flesta säger nej till är om du har skuldsaldo hos Kronofogden.

Men får du ett samlingslån, så se till att du får låna den summa som dina övriga skulder är på. Amortera av de dyraste först, men helst alla på en och samma gång. Att betala av sina skulder snabbt är bra för dig om du i framtiden vill kunna ta nytt lån. Du får en bättre kreditvärdighet och det är ju bra om du senare i livet vill låna till en bil eller en bostad.

Se upp för falska löften från bankerna

Många gånger är det så att bankerna vill ha tillbaka pengarna så snabbt som möjligt. Det gör att de ibland kan ställa nästan orimligt höga spar- och amorteringskrav på sina kunder i början när man ska amortera. Det tillsammans med ett löfte om att man kan göra en bättre lösning senare. Men många gånger kan dessa höga amorteringskrav vara svåra att klara av. Sedan när du vill förhandla om så kan det hända att de säger nej och inte håller vad de då lovat. Så ta deras erbjudanden med en nypa salt och jämför olika bankers erbjudanden. Räkna sedan själv vad du klarar av att låna och hur mycket du kan amortera på detta lån.

Amorteringskrav för bolån

Ett bolån kan ha en återbetalningstid på 5 – 50 år. Ju kortare återbetalningstid du väljer desto högre blir beloppet du betalar tillbaka per månad. Det finns ett så kallat amorteringskrav och det bestämmer hur mycket du ska betala när du tar ett bolån. Amorteringsbeloppet bestäms av bolånets storlek i förhållande fastighetens värde samt hushållets inkomst.

• Lån på 70 % eller mer av bostadens värde måste amorteras med 2% av hela lånebeloppet varje år.
• Bolån på 50–70 % har en amorteringstakt på 1% per år.
• Nyproducerade bostäder omfattas inte av amorteringskravet under fem år.

Lånar du mer än 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst (som är den totala inkomsten före skatt) ska du amortera ytterligare 1 procentenhet på hela bolånet. Då inkluderas även bolån under 50 procents belåning av bostadens värde.

Du kan amortera enligt trappstegsamortering eller via rak amortering. Trappstegsamortering innebär att återbetalningsbeloppet ökar successivt under den löptid som lånet har. Rak amortering är samma återbetalningsbelopp att betala in varje månad.

Utöka bolånet?

Ju mer du amorterat på ditt bolån, desto tidigare och mer kan du utöka lånet senare. Ett bolån får man ha en belåningsgrad av 85 %. Men när du amorterar på ditt lån, så kommer du att kunna låna upp till 85 % igen, vid senare tillfälle.

Har du ägt din bostad ett par år och har du dessutom sett till att amorterat på bolånet regelbundet så är det bra idé att kolla upp möjligheterna för att kunna utöka ditt bolån. Om du har renoverat så kan värdet på bostaden ökat och det kan även göra att du får mer utrymme att låna.

Det är alltså en belåningsgrad på 85 % av bostadens värde. Har du då amorterat 2500 kronor varje månad under 5 år, så har du betalat av 150 000 kronor. Har du även renoverat och ökat bostadens värde, så kan du helt plötsligt utöka ditt bolån kanske med 300 000. Så det är värt att kolla upp med din bank.

Få ner räntan på dina lån

Hos en del banker kan du förhandla om räntan på ditt lån. Du kan tjäna en hel del på detta och det är bra att göra om du ska byta bank, eller om du inte har lagt om dina lån på länge. Här kommer ett par tips att följa:

• Acceptera inte den ränta som de erbjuder

Detta är den allra första och viktigaste regeln. Alla banker har faktiskt så att de ska kunna förhandla om räntan. Den ränta de går ut med, är bara det första budet.

• Jämför flera bankers räntor och erbjudanden

Det är en god idé att jämföra samt att vara påläst, det gör att du får en effektivare förhandling.

 

• Spela ut bankerna mot varandra

Det är inte fel att förhandla med flera banker samtidigt. Får du då ner räntan på en bank, tala om de för de andra bankerna, så ska du se att de kommer ge dig ett bättre bud.

• Samla alla bankärenden hos en bank

Om du är kund hos en enda bank och har lån, sparkonto, lönekonto med mera samlade hos dem, så är chansen större att de kan tänka sig att sänka räntorna med ett par tiondels procent.

• Lär dig allt om räntor

Det är bra att kunna allt om räntor samt kunna samma språk som banktjänstemännen. Då kommer de inse att du inte är så lätt att lura!

 

• Förhandla om räntan då och då

Själva finansmarknaden är något som ofta snabbt kan och det gör ofta bankens villkor med. Därför är det bra att försöka förhandla om räntan lite då och då!