När du har tänkt att söka ett lån så är det som så att banken eller långivaren vill veta vad du har för kreditvärdighet. Det ger dem en indikation på hur sannolikt det är att du kommer att betala tillbaka lånet. Har du en bra kreditvärdighet så är det mycket enklare att få ett lån så väl som att det även ger dig bättre villkor, enklare teckna abonnemang och skaffa kreditkort. Här får du tips på hur du själv kan öka din kreditvärdighet. Främst handlar det om UC när vi talar om kreditvärdighet, då det är de som syns under en längre tid.
Knep som ökar din kreditvärdighet
Gör en kreditupplysning på dig själv
Du kan gå ut på minuc.se och själv beställa en kreditupplysning på dig. Då kan du få reda på hur det ser ut, vad du har för kreditbetyg och även se vad du kan göra åt vissa saker. Har du till exempel flera onödiga och oanvända krediter så syns de här, de kan du avsluta. En kreditupplysning visar även eventuella betalningsanmärkningar och när de försvinner. När du gör en egen upplysning så kommer den dock inte att listas så som det gör om en kreditgivare gör en på dig. Din upplysning har du tillgång till i 48 timmar efter att du köpt den.
Säg upp krediter du inte använder
Om du på din kreditupplysning som du tar på dig själv ser att du har flera oanvända krediter, så kan du ringa upp de olika kreditgivarna och säga upp dessa. Det kan vara onödiga kreditkort eller färdigbetalda avbetalningsköp. De ger intryck av att du har en högre kreditanvändning än vad du faktiskt har, vilket ger sämre kreditvärdighet.
Samla dina lån
I din kreditupplysning så får du en bra överblick på hur många olika krediter du har, var du har lånat pengarna från och vilka belopp det gäller. Om man har många utspridda lån och krediter så ger det dig en sämre kreditvärdighet. Det är då bra att lösa alla dessa små lån och krediter genom att ta ett stort samlingslån. Dessutom kan ett samlingslån ge dig bättre ränta.
Ha en medlåntagare
Om du har en partner eller en familjemedlem med god kreditvärdighet så kan det vara en bra idé att ta med denna som en medlåntagare. Det ökar dina chanser till att få bra lånevillkor. Då ni är två personer som delar på låneansvaret så ser banken det som en minskad risk och ökad chans att lånet betalas tillbaka.
Testa låneförmedlare
När du ska låna pengar är det en god idé att jämföra lånevillkor och ränta hos flera banker och andra långivare. Det bästa är att göra det hos en så kallad låneförmedlare. De tar nämligen bara en enda kreditupplysning på dig. Ska du själv jämföra flera olika så kan det påverka din kreditvärdighet negativt.
Minska antalet kreditupplysningar
Varje gång du ansöker om ett lån eller ansöker om kredit, så kommer en kreditupplysning att tas på dig. Det syns sedan som en slags anmärkning i ditt kreditbetyg. Många kreditupplysningar på kort tid gör att långivare ser det som negativt och det ger dig även sämre kreditbetyg och kreditvärdighet.
Planera att minska skulder och kostnader
Det är ju som så att banker och långivare gillar när du har bra koll på din ekonomi. Ser du till att ha en plan för att kunna minska utgifter på lång sikt samt att du gör rum för räntekostnader och amortering i din budget så kommer banken att värdesätta detta. Amorterar du regelbundet så kommer du även att kunna minska det totala beloppet på lånet du har och det ger dig på sikt även lägre ränta och därmed lägre kostnader.
Betala dina fakturor i tid
Det enklaste sättet att ha en bra kreditvärdighet är att alltid se till att vårda sin privata ekonomi på ett bra sätt. Det genom att alltid betala fakturor i tid. Inte bara för att du slipper extra kostnader i form av påminnelseavgifter utan även för att du inte ska hamna hos Kronofogden och få betalningsanmärkningar, som ger dig en riktigt dålig kreditvärdighet. Om du har svår att betala, ring och be om en lösning, avbetalning eller liknande. Det är inte bra att bara strunta i att betala!
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är något som baseras på en så kallad kreditbedömning som görs av banker och långivare. De väger in ett antal faktorer för att se vad du får för riskprofil. Dina ekonomiska- och sociala faktorer tillsammans med din betalningsförmåga avgör din kreditvärdighet. Baserat på detta bestämmer banken eller långivaren sedan om du får ett lån, på vilken summa och till vilken ränta.
Kreditrisken baseras på dessa faktorer:
Ekonomiska faktorer:
- Inkomst och anställningsform
- Boende/fastighetsägande
- Skuldbörda och antal lån/krediter
- Betalningsanmärkningar
- Kreditupplysningar
Sociala faktorer:
- Civilstånd
- Ålder
- Bostadsort
Övriga riskfaktorer (förändringar):
- Flyttat eller köpt ny bostad
- Förändrat civilstånd
- Friställning eller byte av arbetsplats
- Ökad skuldsättning
Betalningsförmågan kollas av via dessa:
Inkomst:
- Arbete
- Pension
- Försäkringskassan
- Total inkomst vid två sökande (medsökande)
Utgifter:
- Skatt
- Boendekostnad
- Antal barn
- Levnadskostnader
Kreditrisk och betalningsförmåga hör samman, men det finns flera olika kombinationer av dessa så klart. Bankernas bedömning huruvida du ska få låna pengar baseras på summan av resultatet som alla faktorer ger.
Det är sällan det beror endast på en enda faktor att du inte får ta ett lån, utan ofta är det flera saker som indikerar på att du inte har en bra kreditvärdighet. Du kan ha många lån, men i övrigt ha en bra livssituation med en fast inkomst och det kan göra att du får ett lån med bra ränta. Det är som sagt flera faktorer som avgör.
Olika typer av kreditupplysning
När man talar om kreditupplysning så finns det flera olika varianter av dessa. Det som påverkar din kreditvärdighet är när den sker via UC eller upplysningscentralen som det heter. Det är dessa upplysningar som sparas och syns för alla. Detta är Sveriges största kreditupplysningsföretag och den vanligaste förekommande kreditupplysning. Den som vill söka lån utan uc, kan välja att söka lån hos de kreditgivare som använder sig av andra kreditupplysningsföretag. Det finns bland annat Creditsafe och Bisnode.
Creditsafe är ett företag många långivare väljer att använda, särskilt de som erbjuder mindre lån eller sms-lån. Detta är ett företag som inte listar tidigare förfrågningar så som det görs på en UC. Det gör att det inte påverkar din kreditvärdighet.
Bisnode är ett annat kreditupplysningsföretag som finns. De samarbetar med ett ombud som har det som kallas för ”Min Upplysning”. När en upplysning har gjorts via dom så kan du själv logga in på just Min Upplysning för att se vad det är för uppgifter som delats.
Tänk på detta:
- Ansök inte på många ställen samtidigt, eftersom att det kan ge dig dålig kreditvärdighet. Detta gäller särskilt om kreditgivarna tar en UC
- Det är en god idé att söka lån på de kreditgivare som erbjuder Creditsafe, eftersom att du inte får en lista med förfrågningar
- En förfrågan gjord med en UC ligger kvar i 12 månader
- Avvakta med att låna om du vet att du har många förfrågningar sedan innan