Kreditvärdighet är det mått som används för att ta reda på dina möjligheter att betala tillbaka ett lån som du vill ta. Det innebär att när du ansöker om ett lån, så tar banken eller långivaren reda på vad du har för kreditvärdighet innan du får besked om du får ett lån. Det är även vad för kreditvärdighet du har som kan påverka räntan. För att en långivare ska få reda på hur din kreditvärdighet ser ut så gör de en kreditupplysning på dig. Det gör de via ett kreditupplysningsföretag. Det kan vara via Upplysningscentralen (UC) eller via Bisnode eller Creditsafe. Om du sedan innan tagit en massa lån, samt kanske har en låg inkomst så kan din kreditvärdighet vara låg. Det kan innebära att du har svårt att få det lån du ansöker om eller att du får ett lån men till väldigt hög ränta. Men, det går att göra något åt din kreditvärdighet, för att göra den bättre. Vi ger dig tips på hur!

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet baseras på en kreditbedömning. De som gör denna bedömning är banker och långivare. De väger in flera olika faktorer för att se vad du får för riskprofil. Dina ekonomiska- och sociala faktorer tillsammans med din betalningsförmåga avgör din kreditvärdighet. Baserat på detta bestämmer banken eller långivaren sedan om du får ett lån, på vilken summa och till vilken ränta.

Kreditrisken baseras på dessa faktorer:

Ekonomiska faktorer:

• Inkomst och anställningsform
• Boende/fastighetsägande
• Skuldbörda och antal lån/krediter
• Betalningsanmärkningar
• Kreditupplysningar

Sociala faktorer:

• Civilstånd
• Ålder
• Bostadsort

Övriga riskfaktorer (förändringar):

• Flyttat eller köpt ny bostad
• Förändrat civilstånd
• Friställning eller byte av arbetsplats
• Ökad skuldsättning

Betalningsförmågan kollas av via dessa:

Inkomst:

• Arbete
• Pension
• Försäkringskassan
• Total inkomst vid två sökande (medsökande)

Utgifter:

• Skatt
• Boendekostnad
• Antal barn
• Levnadskostnader

Oftast så är det så att kreditrisk och betalningsförmåga hör ihop. Dock kan det vara så att de kan göras olika bedömningar av de olika bankerna. Om du får ett nej för lånet du sökt så beror det sällan på en enda sak. Det är ofta flera saker som betalningsförmåga

Tips för att öka din kreditvärdighet

Det finns som sagt en hel del saker du kan göra för att du ska få en bättre kreditvärdighet. Det första du bör göra är att själv ta reda på hur det ser ut. Det du kan göra är då att ta en egen kreditupplysning på dig själv. Det kan du göra via minuc.se. Det kostar en liten slant för att få en kreditupplysning på dig, men den syns inte för andra och påverkar inte heller din kreditvärdighet. Du kan även kolla in Kreddy, som är en app som visar din UC-score.

Det som en kreditupplysning visar är bland annat dina lån och krediter, samt om du har eventuella betalningsanmärkningar eller ett skuldsaldo hos KFM.

Ser du att det finns flera oanvända krediter, säg upp dessa! Det är onödigt att de finns där om du ändå inte använder dem.

Ett annat sätt att öka upp din kreditvärdighet är att bli av med alla små lån och krediter. Ett sätt att göra det på är att söka ett samlingslån. Med det lånet kan du lösa alla små lån och bara ha kvar ett enda att betala på. Det ger bättre kreditvärdighet samt att det ofta även ger dig bättre ekonomi.

Du som har en partner eller familjemedlem med bra kreditvärdighet kan fråga dem om de vill vara din medsökande på ett lån. Det ger ofta bättre chanser till att få ett bra lån. Det eftersom ni då är två personer som delar risken så att säga.

Ett sätt att låna på är att göra det via en förmedlare. Hos en låneförmedlare kan du söka det belopp du behöver och sedan få förslag från flera olika banker. Fördelen är att det blir endast en enda UC tagen på dig. Skulle du själv söka hos flera banker för att jämföra så tas en ny UC varje gång. Ju fler sådana du har, desto lägre kreditvärdighet får du.

Att ha en bra ekonomi är inte bara bra för dig, utan det är även så att även banker och andra långivare föredrar personer med koll på sin ekonomi. Du bör göra upp en plan för att på sikt kunna minska dina utgifter. Gör även rum för räntekostnader och amortering i din budget.

Det enklaste sättet att ha en bra kreditvärdighet är att du alltid se till att vårdar din privata ekonomi på ett bra sätt. Se till så att du alltid betalar dina fakturor i tid. Dels slipper du kostnader i form av påminnelseavgifter samt att du slipper även hamna först hos inkasso och sedan hamna hos Kronofogden och få betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar ger dig en riktigt dålig kreditvärdighet. Om du har svårt att betala, ring och be om en lösning, avbetalning eller liknande. Det brukar oftast gå att lösa på bra sätt.

Saker att tänka på

Se till så att du inte på egen hand gör en massa ansökan på lån samtidigt. Det ger dig ofta en sämre kreditvärdighet. Särskilt om det är en ny UC som görs varje gång. Det är bättre att antingen söka lån hos de kreditgivare som erbjuder Creditsafe, eftersom du inte får en lista med förfrågningar eller att göra det via en låneförmedlare. Varje gång en UC tas, så kommer denna ligga kvar i 12 månader. Ju fler du har, desto sämre kreditvärdighet ger det dig. Avvakta med att låna om du vet att du har många förfrågningar sedan innan. Bättre vänta tills de är borta.

Det kan även vara idé att försöka undvika att ta ett lån. Låna bara om du verkligen behöver göra det. Det är bra att undvika den direkta och enkla formen av ett lån, vilket många gånger är att köpa saker på avbetalning. Ställ dig följande frågor i tur och ordning innan du tar ett beslut. Så fort du svarar ja hoppar du ur din frågeställning och gör saken i fråga:

• Kan jag strunta i att köpa det här?
• Kan jag spara pengar istället för att köpa nu?
• Har jag någon i familjen eller någon vän jag kan låna pengar av?
• Har jag utrymme att utöka mitt bolån för att köpa det här?
• Kan jag låna pengar utan säkerhet genom att jämföra kreditgivare på Kreditkoll?
• Har butiken jag handlar i någon form av avbetalning?

Även många avbetalningsköp kan påverka din kreditvärdighet, därför är det bra att verkligen tänka till före!