Ta lån – saker du bör tänka på

Att ta lån är ett beslut som påverkar din privatekonomi och det ofta i många år. Du bör fundera noga och väl när du ska låna pengar. Här kommer en del råd kring hur du ska tänka när du ska ta ett lån.

Behöver du verkligen ett lån?

Det är alltid bra att noga överväga om du alls måste låna pengar. Vad har du tänkt använda dem till? Att låna för onödiga saker, så som ett konsumtionslån kanske inte är det bästa. Då kan det istället vara läge att spara till de saker du vill köpa.

Tänk över dessa frågor:

• Har jag verkligen ett behov?
• Är det värt den extra kostnaden?
• Måste jag ha det just nu?
• Kan jag istället spara ihop till saken i fråga tills jag har råd att betala?

Oftast är man mer motiverad att spara om man har ett mål med sitt sparande.

Jämför när du ska ta ett lån

Om du bestämt dig för att låna pengar så är det bra att jämföra ränta hos olika långivare. Det är en stor skillnad i ränta mellan olika banker. Det kan vara en god idé att testa en låneförmedlare. Söker du själv på flera ställen då blir det en ny kreditupplysning varje gång. Med en låneförmedlare tas det bara en, men du kan få svar från 20 olika banker.

• Olika banker ger olika ränta på samma lån
• För att känna sig trygg att man fått bästa möjliga ränta
• Det kostar inget, är enkelt och går snabbt
• Upp till 30 banker jämförs på en kreditupplysning vilket inte påverkar din kreditvärdighet negativt

Vad för typ av lån ska du ta?

Idag finns det flera olika sorters lånetyper. En stor skillnad är om det krävs säkerhet eller inte. Privatlån, snabblån, sms-lån är lån utan säkerhet medan bolån är ett lån med säkerhet. Allt handlar om vad du ska använda pengarna till.

Du kan påverka räntan

Det kostar alltid pengar att ta ett lån. Räntan, som är det som är kostnaden för att låna pengar, varierar en hel del och det kan bero på olika saker. Det påverkar din månadskostnad. Du kan påverka en del saker själv.

Faktorer som påverkar:

• Lånebelopp och återbetalningstid: låna inte mer än nödvändigt och betala tillbaka så snabbt som möjligt.
• Val av bank: utsätt bankerna för konkurrens – jämför deras lånevillkor.
• Din kreditvärdighet: påverkar vilken ränta du får.
• Räntan är en stor och viktig del när man lånar pengar.

 

Satsa på samlingslån

Är det så att du sedan tidigare har lån, krediter eller avbetalningsköp så kan det vara en god idé att se över möjligheten att samla dina lån. Det innebär då att du tar ett nytt lån och betalar av dina gamla lån och skulder. Det är ett bra sätt att städa upp sin ekonomi.

Kom ihåg att lån kan komma med effektiv ränta

En del tänker bara på den så kallade nominella räntan. Det är bra att komma ihåg att det även finns effektiv ränta. Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader associerade med lånet, så som till exempel avgifter som avi-avgift och uppläggningsavgift som påverkar totalkostnaden för ditt lån.

Det är inte gratis bara för att det är räntefritt

Många erbjuder vad de kallar räntefria avbetalningar och lån. Men det är även här bra att kolla den effektiva räntan. Det kan vara så att du får betala alldeles för mycket. Låt oss säga att du köper en teknikpryl för 0% ränta. Men sedan kan det stå i det finstilta att det tillkommer 395 kr i uppläggningsavgift, och 29 kr i avi-avgift/månad. Det innebär för dig att om du betalar av i 12 månader, så får du en effektiv ränta på ca 37%, vilket motsvarar en totalkostnad på 2000 + 743 = 2743 kr.

Hur snabbt kan jag betala tillbaka det lån jag tagit?

Det här med återbetalningstid är en viktig sak att tänka på. Ju längre avbetalningstid du har, desto högre ränta är det och det ger dig en betydligt högre totalkostnad för lånet.

Att amortera, alltså betala av lånet, är viktigt att tänka på. Ju mer du betalar av på själva lånet, desto lägre kommer det att bli, vilket även leder till att du får en lägre ränta. Så det är bra att fundera på vad du kan lägga varje månad, alltså vilken amorteringstakt du kan klara av.

Ha alltid en plan b!

I livet kan allt hända och det är alltid bra att vara förberedd för att oväntade saker kan ske. Särskilt om det är saker som kan påverka din återbetalningsförmåga. Det är bra att tänka på vad som händer om du blir av med jobbet, eller du blir sjuk. Det är även bra att fundera på vad du ska göra om dina utgifter plötsligt ökar?

Skulle du få problem med att betala så är det bra att höra av dig till långivaren för att hitta en lösning.

Vad händer om du inte betalar?

• Du får en påminnelseavgift – En lite mindre summa adderas till fakturabeloppet.
• Inkassoavgift – Ofta flera hundra kronor.
• Betalningsanmärkning – försämrar din kreditvärdighet avsevärt.
• Kronofogden

De två senare är väldigt negativa för din privatekonomi och din möjlighet att ta lån och/eller erhålla goda lånevillkor i framtiden.

Öka din kreditvärdighet

Om du vill få det allra bästa erbjudandet från bankerna så är det extremt viktigt att ha en bra kreditvärdighet. Din kreditvärdighet är det som ligger till grund om du ska få ett lån alls. Du kan själv påverka och öka din kreditvärdighet.

En sak att göra är att säga upp befintliga krediter innan du ansöker om ett lån. Kanske du innan har handlat på avbetalning, eller så har du kreditkort du inte ens använder längre? Dock kan dessa så att säga ligga kvar som krediter i ditt namn och det kan påverka din kreditvärdighet negativt eftersom banken inte gillar ett stort antal krediter och inte ser skillnad på utnyttjad eller outnyttjad kredit.

För att du ska få koll på vad du har och inte har så kan du ta en egen UC på dig för att få dig information om alla krediter som står på dig utan att påverka ditt kreditbetyg.

Att använda sig av en medsökande kan även det vara bra. Är ni ett par, sambos eller gifta, så kan ni tillsammans ansöka om ett lån. Det ökar chanserna till att få ett bra lånevillkor. Bankerna ser det som ökad trygghet om ni är två som delar på ett lån. Tänk bara på att din medsökande även den måste ha en bra kreditvärdighet.

Den som är medlem i ett fackförbund kan via dem ha möjligheten att få ett medlemslån.

Se även till att du håller ner antalet kreditupplysningar. Detta är något som tåls att sägas om och om igen. Många gör flera kreditupplysningar innan ett lån och ibland kanske allt för många.

Se även över vad du har för betalningsvillkor. Det finns pappersfaktura, e-faktura, eller autogiro. En del av dessa kommer med extra avgifter, som är onödiga.

Det är även bra att varje år kolla om du kan omförhandla dina lån. Du kanske har mycket bättre kreditvärdighet nu än vad du hade för ett år sedan?

Sen, när ett lån ska tas, det är alltid bra att se så att du verkligen har råd att ta den. Du måst kolla hur stabil inkomst du har, vad du har kvar varje månad när du betalat allt du ska betala med mera. Kolla om det finns det utrymme för ytterligare kostnader som ränta och amortering som ett eventuellt lån medför. Så sätt upp en budget och räkna på det!

Kanske det är läge att spara istället?

Ett lån ska inte tas bara så där för att du vill köpa en ny tv eller kläder eller annat. Det är när man ska köpa större saker, som det är vettigt att ta ett lån. Saker du vill köpa, det är bättre att spara till det. Du kan sätta upp ett så kallat målsparande. Det är även en god idé att sätta upp ett buffertsparande. Det sparandet kan du ha för oväntade utgifter, om det går sönder något eller kommer en extra hög räkning. Är det så att du saknar ett buffertsparande, och något inträffar, ja då finns det i och för sig möjligheten att ta ett mindre lån, för att lösa det problemet.